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为什么要进行健康风险管理

作者:admin    来源:本站    被围观:55501

一、为什么要进行健康风险管理?

我们在自己的工作和生活中都有一定的体会,很多朋友并没有单独重视,没有单独重视的原因也是因为发生的风险可以说是影响甚微,之所以影响甚微也是因为我们每个人都在无时无刻不在做着风险管理。


提到风险管理生活中无处不在,每个人每天都在做着风险管理,比如说:出门穿衣服,不仅是为了好看,本质是保暖御寒遮羞、走路的时候要眼观六路、耳听八方,在路途中安全第一的要义人人皆知、开车不仅要遵守交通规则按照交通次序驾驶,还要谨防出现交通事故、吃饭的时候要冷热事宜等等,这些其实都是风险管理中生活化的表现。具体来说每天的生活、生产都伴随着各种各样的风险,因此风险管理就成了人生的必修课。


我们开车最大的风险控制就是系好安全带、不要疲劳驾驶、谨慎精力集中的同时控制好车速,道路千万条安全第一条!


每个建筑内都会设有消防栓,这就是风险管理中的“预防”手段,不无论是否有火灾的发生它都是必要的存在。就像汽车的安全带,无论是否发生交通事故,它是驾驶生涯最重要的保护。


风险管理这个词没有接触过的朋友可能觉得非常的专业且复杂,风险管理专家马英斌从事风险管理领域11余年,为非常多的朋友们进行的风险管理的基础知识普及,也为很多的朋友和家庭及企业进行过风险识别、风险评估和风险管理等内容的工作,多年来从数据中和经验中总结出非常多的人生风险管理智慧。


提到健康风险管理不得不说健康风险的三大不确定的特性:发生时间、风险事件以及造成的损失。如果对您提一个提问,用健康与人生所有的财富包括房产、汽车、银行存款、股票基金、有价证券等来进行选择,您只能在健康和财富中进行二选一的话,相信朋友们都会选择健康吧,既然健康是最重要的,也是大家共同的选择,那么健康风险管理对人生来说就尤为重要了,健康风险的管理包括预防、避免、转嫁、自留集中方式。


二、健康风险的尽头

健康非永恒这个道理相信大家都懂,健康的尽头就是死亡,那么今天我们就从城市疾病死亡概率和原因构成给大家进行一次科普吧。



数据来源:国际统计局(城市疾病死亡数据-2019年)


城市女性疾病死亡指标
占总死亡比
 女性心脏病死亡人数占总死亡人数的比重(%)
26.68
 女性恶性肿瘤死亡人数占总死亡人数的比重(%)22.13
 女性脑血管病死亡人数占总死亡人数的比重(%)21.5
 女性呼吸系统疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)9.67
 女性损伤和中毒外部原因死亡人数占总死亡人数的比重(%)4.99
 女性内分泌,营养和代谢疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)4.06
 女性消化系统疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)2.2
 女性神经系统疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)1.68
 女性其他疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)1.43
 女性泌尿生殖系统疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)1.05
 女性精神障碍死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.61
 女性肌肉骨骼和结缔组织疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.55
 女性诊断不明死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.36
 女性血液,造血器官及免疫疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.25
 女性先天畸形,变形和染色体异常死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.2
 女性围生期疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.17
 女性妊娠,分娩产褥期并发症死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.02
 女性寄生虫病死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.01
     城市男性死亡指标占总死亡比
 男性恶性肿瘤死亡人数占总死亡人数的比重(%)
28.37
 男性心脏病死亡人数占总死亡人数的比重(%)21.44
 男性脑血管病死亡人数占总死亡人数的比重(%)19.96
 男性呼吸系统疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)10.85
 男性损伤和中毒外部原因死亡人数占总死亡人数的比重(%)6.29
 男性内分泌,营养和代谢疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)2.95
 男性消化系统疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)2.49
 男性神经系统疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)1.29
 男性泌尿生殖系统疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)1.05
 男性其他疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.73
 男性诊断不明死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.58
 男性精神障碍死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.41
 男性肌肉骨骼和结缔组织疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.26
 男性血液,造血器官及免疫疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.19
 男性围生期疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.19
 男性先天畸形,变形和染色体异常死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.18
 男性寄生虫病死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.01

疾病死亡指标
占死亡比
 恶性肿瘤死亡人数占总死亡人数的比重(%)25.73
 心脏病死亡人数占总死亡人数的比重(%)23.65
 脑血管病死亡人数占总死亡人数的比重(%)
20.61
 呼吸系统疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)10.36
 损伤和中毒外部原因死亡人数占总死亡人数的比重(%)
5.74
 内分泌,营养和代谢疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)3.42
 消化系统疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)2.37
 神经系统疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)1.45
 泌尿生殖系统疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)
1.05
 其他疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)1.03
 精神障碍死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.49
 诊断不明死亡人数占总死亡人数的比重(%)
0.49
 肌肉骨骼和结缔组织疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.39
 血液,造血器官及免疫疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.21
 先天畸形,变形和染色体异常死亡人数占总死亡人数的比重(%)
0.19
 围生期疾病死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.18
 寄生虫病死亡人数占总死亡人数的比重(%)0.01
 妊娠,分娩产褥期并发症死亡人数占总死亡人数的比重(%)
0.01


那么通过以上的数据大家就能分析出目前我国城市疾病死亡四大原因排名:分别是恶性肿瘤、心脏病、脑血管病、呼吸系统疾病总计占了城市疾病死亡的80%,那么,我们在进行人身风险管理的过程中就要用到控制手段的“预防”,和“转嫁”。


三、恶性肿瘤的预防


1、中国最常见的23个致癌因素

只要防控好这23种致癌因素,这103.6万人是有可能避免死亡的。食用加工过的肉类会增加18%的结肠直肠癌风险。运动似乎降低了激素水平,改善了我们的免疫系统功能,降低了胰岛素和胰岛素样生长因子的水平,也降低了身体脂肪。分析了23种最常见的致癌因素,关键是,这些致癌因素,都是我们生活中最常见的行为或物质,我们可能每天都在接触,应该如何应对才能减少患病风险呢?


(1)行为因素4种:吸烟、二手烟、饮酒、缺乏锻炼;(2)饮食因素7种:摄入不足:水果、蔬菜、膳食纤维、钙,摄入过多:红肉、加工肉类制品、腌菜(3)代谢因素2种:体重超标、糖尿病;(4)环境因素2种:PM 2.5 污染、紫外线辐射;(5)感染因素8种:1种细菌:幽门螺旋杆菌;6种病毒:乙肝病毒(HBV)、丙肝病毒(HCV)、人乳头状瘤病毒(HPV)、EB病毒(EBV)、人类免疫缺陷病毒(HIV)、人类疱疹病毒 8 型(HHV - 8)1种寄生虫:华支睾吸虫(肝吸虫)。


以上这些危险因素,很多人可能没有什么感觉,但是看一项数据你就知道了:在20岁及以上成人中,中国每年有103.6万人死于23种主要致癌因素引起的各种癌症,占全部20岁及以上癌症死亡人数(约为229万人)的45.2%。但是,只要防控好这23种致癌因素,这103.6万人是有可能避免死亡的。


2、预防癌症,从习惯开始

从中医来讲,习性造病,许多病都是习惯上来的,那么,为了我们更健康,离癌症更远一点,我们应该怎么做呢?


(1)尽量少抽烟甚至不抽烟

科学现实表明,吸烟越少,罹患肺癌的机会越少。如果大家采取低风险群体的生活习惯,尤其是戒烟,可以避免大约80%到90%的肺癌死亡。1991年以来,美国癌症死亡率降低了26%,其中一半以上归因于吸烟率的下降。


建议:

① 戒烟对任何年龄阶段的人都有益。

② 吸烟导致人均寿命缩短十年以上。


③ 如果40岁以前戒烟,可以夺回9年寿命。


(2)任何饮酒都有害

酒精是一类致癌物,每18个癌症里面就有1个和喝酒相关。有充分证据表明酒精会升高,口咽、喉、食管(鳞)、胃、肝、结直肠、乳腺发生癌症的风险,还有部分研究显示酒精还可能导致肺癌、胰腺癌和皮肤癌。


《中国居民膳食指南》(2016)建议:

男性一天饮用酒精量不超过25克,女性不超过15克,否则即为饮酒过量。25克酒精量是什么概念?大概换算下,记住:


▍白酒:每次不要超过1两

▍啤酒:每次不要超过一瓶

▍红酒:每次限制在一红酒杯左右

(3)控制体重

肥胖不仅会增加患心脏病、糖尿病、骨质和关节疾病的风险,还会增加患癌症的风险。


体重最保持在标准BMI(身体质量指数)内,即18.5~23.9。


此外,男性腰围要控制在90厘米以内;

女性腰围不应该超过80厘米。

(4)健康饮食

培根、火腿、香肠、热狗都被世界卫生组织列为第一组致癌物。食用加工过的肉类会增加18%的结肠直肠癌风险。红肉也会缩短人的寿命,增加患结肠癌的风险,特别是当肉被烤或烧烤,甚至是轻微烧伤的时候。


《中国居民膳食指南》推荐每天吃 300~500 克蔬菜,200~350 克新鲜水果。这里要刻意强调一下蔬菜应为“非淀粉类蔬菜”,即不以淀粉为主的蔬菜。


(5)坚持运动

体育锻炼不仅有助于减肥或保持体形,而且对癌症也有预防作用。运动似乎降低了激素水平,改善了我们的免疫系统功能,降低了胰岛素和胰岛素样生长因子的水平,也降低了身体脂肪。为了预防癌症,美国运动指南建议:


▌成年人每周至少应进行150分钟中等强度有氧运动(如快走);


▌或75分钟高强度运动(如慢跑);

▌或等量的两种运动组合。

(6)定期体检

体检算不得一种生活习惯,但对于我们的健康,确实有一定的监控作用。所以定期体检,争取对身体的问题,早发现,早处理。

(7)远离12种涉癌高危病症

01、甲状腺结节

02、肺结节

03、乳腺结节

04、胃幽门螺旋杆菌(HP)阳性

05、萎缩性胃炎

06、肠上皮化生(食道、胃黏膜)

07、乙型肝炎(乙肝)

08、胆囊息肉

09、肠息肉

10、妇科HPV阳性

11、宫颈上皮内病变(TCT检查)

12、高肿瘤标志物血症(甲胎蛋白AFP、癌胚抗原CEA、糖类抗原CA125等异常升高)<span _editor"="" data-support="" data-style-id="29591">

四、健康风险的转嫁


说健康风险的转嫁的实质是:通过经济手段转嫁因健康风险带来的财务损失。那么当下的中国进行健康风险的手段有:


众筹

(轻松筹、水滴筹、爱心筹等),合法合理性我们不做讨论。实用性来说,步骤相对来说比较复杂还需要一定的文采语言功底。在筹款的人群中,确实存在有人获得几十万的筹款,但是只筹到几千元的也很多。对于一些社交关系广的人来说,筹款的成功率可能很高,但是像一些家庭本身贫困,对互联网的接触不多,所以获得的帮助也会非常有限。大病众筹属于最后一根救命稻草,是无奈之举,放弃尊严的求救,能不能成功只能看造化。


互助

(相互保、轻松互助、水滴互助等)合法合理性不做讨论。互助计划通常以会员制的形式,只要充值几块钱,就可以获得几十万的大病保障,当会员生病,其他会员分摊医疗费。比如有的会员罹患重疾需要几十万的帮助,分摊到每个会员就变成了几块钱。这种互助计划缴费少,保障高,易操作,加入的人很多。目前互助计划的分摊金便宜,一般都是年轻人加入,但是当这些年轻人老去,申请互助金的人越来越多,那么势必互助的费用也就原来越高。


保险

用于应对健康风险主要包括医疗险与重疾险两类


中国医疗保障体制分为三级,基础层次也就是每个公民都拥有的社会医疗保险、居民医保、农村合作医疗保险,第二层医疗保障的群体大部分是单位和机构为员工和工作人员提供的企业补充医疗保险,而第三个层次则是商业健康保险,包括医疗保险和重疾保险以及防癌保险。


三者各有什么特点?如何配比?

医疗险和重疾险以及防癌保险虽然都属于健康型险种,但三种者却有很大的不同。从补偿机制上,医疗保险就是报销制,而重疾险则是一次性赔偿支付,防癌险通常是责任给付制(达到赔付条件按约定赔偿)。


1.医疗险无论投保人花多少钱,保险公司都会在保险理赔的额度内给予补偿。简单的说,只要在理赔范围内,被保险人实际花多少,保险公司赔多少。医疗保险又分为门诊医疗和住院医疗,住院医疗分为一般医疗和高额医疗。一般医疗通常与社会医疗保险互补,保险范围大多限制在社保范围内,而高额医疗大多则不限社保用药,自费药、进口药都可以报销;不限疾病种类,意外伤害、一般疾病、恶性肿瘤都在保障范围内;不限治疗手段,住院、门诊、靶向治疗都可以获得赔付。但需要提醒的是,这类医疗险一般都有1万元的免赔额,超出1万的医疗费用保险公司才给予赔付,同时治疗必须是合理用药以及保险公司认可的医院。


2.重疾险必须是合同保障范围内的重大疾病才可获得保险公司的赔付,小病不能得到赔偿,赔付金额以保险合同约定的保额为准。重疾险也分为消费定期型、终身储蓄型、一次性赔付型、多次赔付型。


一次性赔付型一旦出险,保险公司会一次性全部赔给被保险人。多次赔付型大多根据疾病的种类进行分组,每组设定基本保额,达到条件进行单一组别赔付,组别直接留有间隔期。


3.防癌险属于是大病保险的一个具体细分,在上面城市死亡指标表中我们能够得出25%左右的人是因为恶性肿瘤而死亡,健康风险发生率最高,发生风险造成的损失也是最为严重的,因此防癌保险用于单独加强癌症风险而存在就合情合理了。防癌保险也有消费型和储蓄型的分类,也有一次性赔偿和条件给付的分别,所涉及的赔付条件都是以确诊恶性肿瘤进行相关赔付的,不同的保险产品在具体条款中提供的保障不尽相同。由于癌症按照严重程度可以分为原位癌和肿瘤,原位癌一般花费较少,但也有特殊情况,而肿瘤一般的花费相对比较昂贵,因此,有的防癌保险会只承保肿瘤,而不承保原位癌。除此之外,有的产品也会提供癌症住院津贴保险金、癌症手术保险金、化疗保险金、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金以及身故保险金等。因此在选择防癌保险时,要特别留意其保障,保障越全面越好,当然相应的保费就会比较贵。

总结健康保险的作用

医疗保险属于消费性产品,是对社保不能覆盖的医疗费用的补偿。而重疾险、防癌险不单是对医疗费用的补偿,更重要的作用是对罹患疾病的人的重要经济补偿。一般来说,一个人一旦罹患重大疾病后,不能正常工作,工作收入的损失、卧床养病的费用、请护理的费用算下来是一大笔开销,同时治疗与康复之间还有着收入损失的可能性,对家庭无疑是一次精神和经济的双重打击。重疾险、刚好起到了重要的损失补偿作用。重疾险、防癌险的针对性更强,而医疗保险的普适性更强。


风险管理专家马英斌提示您,健康风险带来的直接经济损失通常都是有上线的,而因健康风险带来的失能风险和创造财富能力减弱或丧失才是健康风险最大的威胁,科学合理配置、进行组合就尤为体现专业水准了医疗险+重疾险+防癌险=健康风险转嫁,这种配置体现损失补偿性、与医保互补性,等特点。


健康风险是每个家庭的第一道防线,也是最重要的一道防线,爱生活、化风险,感谢您的阅读,欢迎讨论留言!



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