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关于保险能否保值和贬值的几个问题

作者:马英斌    来源:本站    被围观:10075

  相信每个人都有这样的感受:物价一年比一年高,钱越来越不值钱了,货币一直在贬值,我们生活中的衣食住行、教育医疗都逃脱不了通货膨胀的影响,因此,很多人开始担心了:既然通货膨胀让钱越来越不值钱,我们还有必要买保险吗?过了二三十年保险金还值钱吗?今天我们就来聊聊通货膨胀和保险相关的问题,感兴趣的话别错过。



   首先: 我们先来说四个基本逻辑


第一、货币贬值普遍存在

货币本身就具有时间属性。

把钱存银行,或者去投资基金、股票等,都逃不脱货币贬值。

所以不管你买没买保险,钱都是要贬值的。


第二、想抵御货币贬值,那只有我们的投资收益超过了物价上涨才行。

假定现在的通货膨胀率是4%,也就意味我们的钱,只要没达到年化4%就是亏的。

如果把钱放银行,且不说现在银行理财也不保本了,定期也就1.5%,我们是亏的。而去做别的投资,例如股票,很可能本金都无法保障。

所以货币贬值不是买保险,或者是我们个人能够控制的,而是市场普遍存在的事情。


第三、保险是一种转移未知风险的金融工具。

抗风险能力差的家庭保险应该作为家庭标配,以防出现风险的时候没有更多的解决方案,造成更严重的后果。

至于未来会不会发生风险,发生多严重的风险我们都无法预知。


第四、保险的本质是对抗风险,不是对抗通胀。

我们要做的是充分利用保险的金融杠杆,给我们提供保障。


第五、保险的规划应该是动态规划的过程

保险不是一辈子只投保一次就可以终身不用再去考虑的,即保险规划并不是一劳永逸的事情。动态规划要考虑的因素包括:家庭成员结构、身体健康状态、经济财务状况、风险发生概率、家庭支出规划等等。因此,通胀并非一时状态,而是一直存在,保险的规划更应该是与时俱进,动态规划的过程。


   其次:我们来从保险机制和功能上了解一下


  一、保单定价时已经考虑了通胀


  通货膨胀是真真切切存在的,但是有了保险,就相当于穿了双鞋子,总比光着脚好。保险公司在给保单定价的时候,就已经考虑钱会缩水这个问题。我们可以从保险公司设定的预定利率看出,所谓预定利率,是指保险公司在给长期人身险定保费时,预测投资收益率后所采用的假定利率。


  通俗来讲,保险公司提前征用了我们的保费,为此补偿给我们的回报率,从合同生效那一刻,我们就开始交保费,但风险出现可能要等很久,几十万或一百万保额也许多年以后才能拿到。那么风险到来之前的几年,这些保费就会产生机会成本:如果没买保险,而是投资,可能会有更多收益。因此,保险公司会根据一定的利率,给用户回报,便于和客户达成合作。这个利率就是预定利率。大多数保险公司的预定利率是3.5%,用这个利率,可以看到未来的钱放到现在,大概是多少钱。倒推一下,看看30年后的50万保额,值多少。


  假设年初投保,那么:


  投保那一刻,时间t=0,第二个年度t=1,第三年t=2……


  以此类推,计算这50万保额,在不同保单年度的价值。


  投保第1年,相当于现在的50万


  投保第2年,保额50万,相当于现在的50/(1+0.035)=48.3万


  投保第3年,保额50万,相当于现在的50/(1+0.035)?=46.7万


  ……


  投保第20年,保额50万,相当于现在的50/(1+0.035)^19=26万


  ……


  投保的第30年,保额50万,相当于现在的50/(1+0.035)^29=18.4万


  也就是说,我们为30年后的50万保额,所交的保费,实际是按照18.4万的当前价值计算的。


  二、保额缩水 保费也一样在缩水


  现在的100元和30年后的100元,价值肯定不一样。假设保额50万,缴费30年,每年保费6000元。那么第30年的保费,其实相当于现在的2137元。是不是心理平衡了一些?


  这也是为什么建议大家选择缴费期限最长的原因。缴费期数越多,时间越长,平摊在每个月的保费越少,未来通胀,货币贬值省的钱越多。如果再附加了保费豁免功能,中途出险,以后的保费也都不用交了,算下来,其实没亏。


  三、年金保险 能否抵御通货膨胀?


       年金保险是否能跑过通胀取决于三个关键问题

       第一,时间点:年金保险通常都是几十年甚至是终身的,而通胀率与保险收益都与时间有关系。

       第二,产品类型:年金保险与通胀相关的分类,定期年金、终身年金、定额年金、变额年金等,不同的类型产品对通胀关系也不同。

       第三,保险公司:年金保险的收益率与保险公司的投资运作水平有直接关系。


再来所一下既然有通胀,买保险还有意义吗?



  理由 1:我们无法预测风险


  我们之所以买保障类的保险,是因为不知道会不会发生风险,什么时候发生风险。如果我们提前就知道自己一辈子都平平安安,那我们就不需要买保障类的保险了。


  理由 2:保险有以小博大的作用


  其实,就算我们一直都身体健康,以后保险贬值了,这份保单仍然有以小博大的杠杆作用。以 28 岁成年女性购买重疾险为例,50 万保额,保障终身,每年保费 8170 元,30 年下来一共缴费245100。50万保额还能低于24万吗?


  而且这种健康保障类保险本身就是自带保费豁免的功能,万一以后不小心发生重疾里面的重症或者轻症或者中症,以后的保费都不要交了,保障继续有效,当然这个前提是你所买的保险是多次赔付,而不是单次赔付。


  理由 3:未来的通胀也许没那么严重


  改革开放以来,我国创造了世界最大的经济奇迹,国民经济连续保持2位数的高速增长,物价也无可避免地飞速增长。而随着近年经济增速的放缓,通胀水平也在逐渐回落,在上个世纪 90 年代,我国的通胀率曾经达到令人咂舌的 24%。相当于我们手中的 100 元,在下一年就缩水为 76 元了。


  可是之后,通胀率便逐渐降低。除了偶尔有一些波动,最近几年基本维持在 2% - 3%。


  因此,几十年后,我们的保额也不会再像过去那样严重贬值了。


  理由 4:不买保险你的钱能否存的下来?


  我们买保险不是一次性地把所有的保费交期,而是需要交上10年、20年甚至30年时间,换而言之,我们用的都是通货膨胀之后的钱去买保险。另外,我们大部分人拿去买保险的钱都只是家庭收入的10%-20%,并不会影响到我们的生活。


  假如不把这个钱拿去买保险,这个钱你又是否存的下来呢?保险等于让你养成一个很好的存钱习惯,在需要的时候可以派上用场。


  理由 5:正是因为未来钱不值钱,所以才要让我们的钱更值钱


  假如说通过一个合理的规划,可以让我们的1块钱在未来相当于别人3块钱甚至是4块钱5块钱的价值,这样是不是就相当于让我们的钱在一定程度上抵抗通货膨胀了?让我们的钱更值钱


  理由 6:彻底消灭通货膨胀的方法就是把手里所有的钱都花完


  站在金融的角度来说,从来都没有彻底消灭通胀的方法,只能说尽量把通胀减少到最小,比如早先很多人选择配置房子贵金属美金等来抵抗通胀,但是就目前来看,其实效果也不尽然,有利必有弊。


  保险给不了我们想要的高收益高回报,但是却可以给我们其余金融工具给不了的功能,比如以小博大,转移风险,安全保证,合法免税,指定收益,保值增值等……其余的资产可以给到我们想要的高收益高回报,但是同时也会给我们带来高的风险,不确定不保证,增值的部分需要交税,没法指定收益等。


  写在最后


  通货膨胀是我们避不开的一个问题,没有完美的方法去解决这个矛盾,只能说我们尽量放大我们的财富,让我们的财富倍增,在财富倍增的同时,也要做好相应的守门员后卫的工作,而保险就是我们拼财富的过程中,很好的扮演了守门员这个工作,这样我们才能放心大胆的去拼去赚我们的财富。





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